PSD2: Cómo integrar las nuevas formas de pago en la gestión de su empresa
La Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha publicado la última versión de la Segunda Directiva sobre servicios de Pago (PSD2) con e objetivo de adaptar las normativas a la aparición de los nuevos servicios de pago. Entidades bancarias y empresas estan obligadas a adaptarse desde abril de 2019.
El objetivo principal de la PSD2 es el de crear condiciones de competencia equitativas para todos los proveedores de servicios de pago con el propósito de mejorar la selección y la seguridad de los pagos.
Para ello, la PSD2 introduce los proveedores de servicios de pago terceros (PSP terceros) que obliga a los bancos y demás administradores de cuentas de PSP a permitir el acceso a las cuentas de sus clientes a dichos PSP terceros.
Y ello a través de la creación de dos nuevos servicios de pago:
El servicio de iniciación de pago, que consiste en iniciar una orden de pago a petición de un cliente a partir de una cuenta de pago mantenida con otro proveedor de servicios de pago.
El servicio de información sobre cuentas o de agregación de cuentas, que consiste en proporcionar información consolidada sobre una o varias cuentas de pago mantenidas por el usuario con uno o más PSP adicionales.
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La directiva crea igualmente obligaciones en materia de seguridad, sistematizando principalmente la autenticación fuerte de los clientes, a través de al menos dos factores de identificación o de autentificación firme. El principio es utilizar varios factores de diferente naturaleza para dificultar la tarea a posibles atacantes.
La norma de seguridad informática FIDO (Fast Identification Online) establece los pasos a seguir. Una autentificación fuerte combinará de este modo dos factores entre los siguientes elementos:
- Lo que conocemos: contraseña, código NIP, frase secreta…
- Lo que tenemos: tarjeta magnética, RFID, llave USB, tarjeta con chip, smartphone… o bien un elemento físico llamado ficha de autentificación o «token».
- Lo que somos: huella dactilar, huella retiniana, estructura de la mano, estructura ósea de la cara o cualquier otro elemento biométrico, es decir, una persona física.
- Lo que sabemos hacer o lo que hacemos: biometría conductual, firma manuscrita, reconocimiento de voz, un tipo de cálculo solo conocido por uno mismo, un comportamiento, etc., es decir, de nuevo una persona física.
- Dónde nos encontramos: un lugar desde donde, después de habernos identificado y autentificado con éxito, se autoriza el acceso a un sistema lógico de un lugar prescrito.
El pago instantáneo
Disponible tanto para particulares como para empresas, el Instant Payment o SEPA Instant Credit Transfer es un nuevo medio de pago disponible en los 34 países de la zona SEPA, que permite efectuar transferencias bancarias prácticamente en tiempo real (unos 10 segundos).
De este modo, cualquier persona puede realizar y recibir una transferencia instantánea, a cualquier hora del día, los 7 días de la semana, siendo la compensación interbancaria inmediata entre el pagador y el destinatario. El límite està en 15.000€ y no es un método obligatorio ni sustituye al Sepa Credit Transfer.
El pago instantáneo, además de una alternativa a la tarjeta y al cheque, supone una gran oportunidad para los comerciantes, virtuales o con tienda física, y también para empresas, etc., en la medida en que disminuye los riesgos, garantiza los pagos, reduce los gastos de gestión, ahorra efectivos…
Para los proveedores de servicios de pago, por su parte, es también una ocasión única de desarrollar nuevos productos y servicios para consumidores y empresas.
Apostar por una solución tecnológica fiable
Nuevo marco normativo, nuevos servicios… está claro que asistimos hoy a una evolución de los servicios de pago. Por tanto, más vale asegurarnos de que el programa de gestión de tesorería de nuestra empresa esté capacitado para integrar todas estas novedades.
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